Большинство отечественных страховых компаний уязвимы и не обладают высокой финансовой устойчивостью. Причин много – весьма посредственное управление рисками, неправильная модель бизнеса, в частности тарификация, операционная неэффективность. Страховые компании массово рушатся, в ближайшие 3 года в результате реализации рисков рынок могут покинуть 200-250 страховых компаний. Многие обанкротившиеся страховщики, по сути, настоящими страховщиками-то и не были, осуществляя лишь функцию по выкачиванию денег из населения на мнимые страховки. Подобные страховые компании изначально не предполагали для себя долгой жизни и полноценной работы, чего не скажешь о несчастных страхователях, которые сделали столь неудачный выбор. Итак, что же делать, если страховая компания обанкротилась или у неё ФССН (Федеральная Служба Страхового Надзора) отозвала лицензию в связи с финансовой несостоятельностью и в один «прекрасный» день двери офиса закрылись ото всех, кроме судебных приставов?
Если у вас полис ОСАГО, то переживать по поводу банкротства страховщика совершенно не стоит. Сохраняйте Ваш полис в целости и сохранности. Сделайте нотариально заверенные копии полиса, и держите их при себе. Полис действует до истечения указанного на нем срока, и обязательства по выплатам за лопнувшую компанию, согласно закону об ОСАГО, будет нести РСА (Российский Союз Автостраховщиков).
Если произошло ДТП и Вы признаны виновной стороной, Вам необходимо передать другим участникам ДТП заверенную копию полиса ОСАГО. Так потерпевшая сторона сможет получить компенсационную выплату в РСА, а вы сможете обезопасить себя от прямых судебных исков в Вашу сторону. Ни в коем случае не передавайте третьим лицам подлинник полиса.
Если Вы пострадали в ДТП, а у виновника полис ОСАГО в обанкротившейся компании, либо в компании, у которой отозвана лицензия, то нужно действовать по стандартному алгоритму. Обязательно получите у виновника нотариально заверенную копию полиса ОСАГО или, как минимум, информацию о полисе (серию и номер, наименование Страховщика, Ф.И.О. Страхователя). Далее нужно собрать все необходимые документы на получение страхового возмещения:
Справка о ДТП;
Копии протокола об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если Вам их выдали в ГИБДД;
Страховое извещение о ДТП, которое должно было быть заполнено на месте аварии;
Информация о полисе ОСАГО виновника (номер полиса и дата его выдачи, название страховой компании, телефон представительства страховой компании).
Обратитесь в страховую компанию с пакетом документов, для осмотра или организации независимой экспертизы, если Вам откажут или фактически уже некуда будет обращаться - закажите услуги по независимой экспертизе.
После отзыва лицензии у страховой компании по ОСАГО виновника и проблемах с выплатой обращайтесь со всем комплектом документов в РСА.
Обращаться в РСА за выплатой до отзыва лицензии - бесполезно.
Если у Вас есть подозрения, что Ваш полис ОСАГО недействителен - проверьте его по базе данных РСА.
При нежелании виновника содействовать компенсации ущерба выплатой по ОСАГО (отказ в предоставлении копии полиса либо своего ТС на осмотр по требованию СК и т.п.) - подавайте судебный иск лично на него (по его месту жительства) с привлечением РСА в соответчики.
Если страховщик лопнул, оставив у вас на руках полис добровольного вида страхования, то тут ситуация намного плачевнее.
В Федеральном законе от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 18.07.2011) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрена возможность получения страхователем выплат в случае со страховщиком банкротом.
Решение органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежит опубликованию в информационной бюллетени - «Вестнике Федеральной службы по финансовым рынкам» и «Приложении к Вестнику Федеральной службы по финансовым рынкам» (В соответствии с Приказом Федеральной службы страхового надзора от 30 июня 2011 года № 11-30) в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения и вступает в силу со дня его опубликования.
В соответствии с пунктом 4 статьи 32.8 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела не вправе заключать договоры страхования, договоры перестрахования, договоры по оказанию услуг страхового брокера, а также вносить изменения, влекущие за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела в соответствующие договоры.
Одновременно с отзывом лицензии орган страхового надзора назначает временную администрацию страховой организации по основаниям и в порядке, которые предусмотрены Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)". Следовательно, на основании статьи 62 и статьи 63 Гражданского кодекса Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 06.04.2011), нужно срочно подать заявление в ликвидационную комиссию вашей бывшей страховой компании.
В соответствии с пунктом 5 статьи 32.8 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», до истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан:
принять в соответствии с законодательством Российской Федерации решение о прекращении страховой деятельности;
исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям;
осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель), и (или) расторжение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера.
Страховщик в течение месяца со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии уведомляет страхователей об отзыве лицензии, о досрочном прекращении договоров страхования, договоров перестрахования и (или) о передаче обязательств, принятых по договорам страхования (страхового портфеля), с указанием страховщика, которому данный страховой портфель может быть передан.
Согласно пункту 7 статьи 32.8 вышеупомянутого закона обязательства по договорам страхования, по которым отношения сторон не урегулированы, по истечении трех месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежат передаче другому страховщику.
Несмотря на то, что в ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрена возможность получения выплат в случае ликвидации страховщика в связи с отзывом лицензии, на практике дело обстоит совсем иначе.
На деле все происходит так: для начала Страхователей начинают кормить «завтраками», общеая скорую выплату, объясняя возникновения задержки появившимися у них техническими неполадками - "зависла база", или же "меняют счета в банке, а это долгая процедура". Затем останавливается работа по выдаче направлений на ремонт (в случае обращений по полису КАСКО), по причине больших задолженностей Страховщика перед сервисами, и всем Страхователям предлагается оплатить ремонт с гарантией того, что потом все расходы ему обязательно возместит страховая компания. Ещё позже страховая компания начинает отказывать в возмещении по самым нелепым причинам. Ну а логичным завершением всего этого цирка является отказ в грубой форме от сотрудников представительства этой компании.
В итоге, если вы столкнулись хотя бы с одним из перечисленных случаев - нужно сразу идти в суд, так как существовать Страховщику осталось не долго.
Источник imagistr - Страховое агентство
